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朝陽市住房公積金逾期貸款管理辦法 (試行)

2018-09-03 16:56:44  瀏覽次數:

朝陽市住房公積金逾期貸款管理辦法(試行)

 

第一章                總    則

第一條  為加強逾期貸款的管理,提高住房公積金貸款資產質量,減少資金損失,根據《住房公積金管理條例》、《朝陽市住房公積金管理辦法》等有關法律法規,結合我市實際情況制定本辦法。

第二條 逾期貸款實行兩級管理。營業部、各辦事處對逾期貸款進行登記和催收。資產保全科對營業部、各辦事處的逾期貸款的管理情況進行監督檢查和指導。

 

第二章  住房公積金逾期貸款的概念和逾期率計算公式

第三條  住房公積金貸款逾期的概念

住房公積金貸款逾期:在貸款合同約定還款時間內未能如時還款,就形成貸款逾期。作為財務統計指標而言,住房公積金貸款逾期特指3個月(含3個月)以上未按時償還貸款的情形。

住建部統計指標中貸款逾期統計的是超過還款日3個月(含3個月)以上的數據。并且采用的是期末逾期貸款率。

第四條  逾期率的計算方式

期末逾期貸款率=期末逾期貸款余額/期末貸款余額

其中:(1)逾期貸款余額是指本期末借款合同到期3個月以上(含3個月)、6個月(不含)以內應還未還貸款本金與合同到期6個月以上(含6個月)未歸還貸款的本金之和。

     (2)期末貸款余額是指截至期末累計發放貸款且尚未歸還的本金金額。

 

第三章    逾期貸款的催收方式和催收流程

第五條    逾期貸款的催收方式

公積金貸款催收手段包括:客服語音、短信、電話、信函、現場、司法訴訟催收等。

1.客服語音及短信催收:指通過客服平臺、手機短信服務平臺向客戶發送催收信息,提示或敦促客戶還款的一種催收方式。

2.電話催收:指貸款逾期以后,催收人員及時通過電話聯系客戶,了解客戶情況,掌握客戶動態,催促客戶還款的一種催收方式。

3.信函催收:指通過信函的方式,向客戶(借款人、保證人、共同還款人)住所、工作單位或其他有效地址寄送信函,敦促客戶還款的一種催收方式。

4.現場催收:指貸款拖欠以后,催收人員到客戶個人住所、單位或其他有效地址面見客戶,催繳欠款的一種重要的催收方式。

5.司法訴訟催收:指依法通過提起訴訟、公證執行、仲裁等程序,請求國家權力機關用強制力方式要求借款人、擔保人履行還款義務,償還貸款本息,實現我中心債權的一種催收方式。

第六條 逾期貸款的催收流程

一、還款提示:貸款還款扣款日前5天的                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                  

1.催收對象:借款合同沒有全部到期,每期還款日即將到期的委扣賬戶余額不足的貸款

2.催收手段:短信平臺、客服語音提醒。

3.催收頻率:短信平臺,1次。

            客服語音提醒,1次。

4、根據委扣賬戶余額不足數據,提前5日對借款人進行還款提醒,落實借款人還款來源,確定還款能力,敦促借款人及時、足額存入委扣賬戶,以避免因疏忽大意造成委扣賬戶余額不足形成的拖欠,影響個人信用記錄。

二、拖欠1-5天的逾期貸款催收

1.催收對象:所有拖欠1-5天的公積金貸款

2.催收手段:短信平臺、電話催收。

3.催收頻率:短信平臺,1次。

            客服語音提醒根據需要

4. 敦促借款人及時、足額存入委扣賬戶,以避免因疏忽大意造成委扣賬戶余額不足形成的拖欠,影響個人信用記錄。

三、拖欠1-2個月的逾期貸款催收

1.催收對象:所有拖欠1-2個月的公積金貸款

2.催收手段:電話催收、信函催收組合使用

3.催收頻率:電話催收至少每半月一次,信函催收根據實際需要開展。在確定客戶電話聯系不上后10日內,必須開展第一次現場催收。

4.催收主體:經辦機構催收團隊或催收人員

5.催收內容及要求:根據借款人的實際情況,由催收人員自主選擇和組合催收方式,做好催收記錄,并根據催收結果的反饋,來確定下一次的催收方式、時間點和頻率。

四、拖欠3-5個月的逾期貸款催收

1.催收對象:所有拖欠3-5個月的公積金貸款

2.催收手段:電話催收、上門催收、信函催收組合使用

3.催收頻率:電話催收每周一次,現場催收每月一次,信函催收根據實際需要開展。

4.催收主體:經辦機構催收團隊或催收人員

5.催收內容及要求:根據借款人的實際情況,由催收人員自主選擇和組合催收方式,做好催收記錄,并根據催收結果的反饋,來確定下一次的催收方式、時間點和頻率。

五、拖欠6個月及以上的逾期貸款催收

1.催收對象:所有拖欠6個月及以上的公積金貸款

2.催收手段:司法催收和其他催收相結合

3.訴訟第一責任人:訴訟第一責任人為貸款發放機構。

4.工作內容及要求:

 對經過電話、短信、現場、信函等常規手段催收無效,在規定期限內拒不履行還款義務且情節嚴重、態度惡劣的逾期借款人,實施司法訴訟,申請法院強制執行。

訴訟逾期貸款人名單由貸款經辦機構(營業部、各辦事處)提出,經資產保全科調查審核后報中心批準確定。營業部、各辦事處負責參加本區域內逾期貸款的訴訟,中心提供法律支持。

六、不良貸款的處置

1.呆賬核銷

工作內容及要求:經過標準化催收后仍無法收回貸款本息的,對符合核銷條件的不良貸款,發起申報核銷。

2.收取抵債資產

    工作內容及要求:將不良資產抵押物通過法院評估拍賣,按照法律流程第三次拍賣流拍后,仍無法處置的,申報收取抵債資產。

 

第四章         逾期貸款的登記和監督

第七條  逾期貸款的登記

逾期貸款的登記實行臺帳制度。營業部、各辦事處各自負責本區域的逾期貸款臺帳的建立。

逾期貸款的臺帳由逾期數據及催收記錄等資料組成。逾期貸款的臺帳要求“每人一檔,催收及時,催收留痕,及時存檔”的原則。

第八條  逾期貸款工作的監督檢查

資產保全科負責逾期貸款管理工作的制度建設,起草、制定逾期貸款的催收流程、業務標準并組織實施。

資產保全科負責監督檢查和指導營業部、各辦事處的逾期貸款催收工作,并定期進行考核。

 

第五章     對公積金貸款逾期借款人的措施

第九條     對公積金貸款逾期借款人采取的措施有:

一、公積金中心將以借款人實際還款日,按借款人的實際拖欠天數記收取拖欠本金罰息和利息復息。

    二、拖欠貸款期數將錄入中國人民銀行個人征信系統,影響個人今后的貸款與信用卡辦理,并將會降低現有信用卡額度。

    三、情節嚴重的逾期借款人將會被錄入失信人黑名單:對失信被執行人名單通過報紙、廣播、電視、網絡、法院公告欄等其他方式予以公布,向政府相關部門、金融監管機構、金融機構、承擔行政職能的事業單位及行業協會通報,供相關單位依照法律、法規和有關規定在政府采購、招標投標、行政審批、政府扶持、融資信貸、市場準入、資質認定等方面對失信被執行人予以信用懲戒。
    人民法院還可以對失信被執行人限制其高消費。被限制高消費后,不得有以下以其財產支付費用的行為: 1、乘坐交通工具時,選擇飛機、列車軟臥、輪船二等以上艙位;2、在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費;3、購買不動產或者新建、擴建、高檔裝修房屋;4、租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公;5、購買非經營必需車輛;6、旅游、度假;7、子女就讀高收費私立學校;8、支付高額保費購買保險理財產品;9、其他非生活和工作必需的高消費行為。
    失信被執行人違反限制高消費令進行消費的行為屬于拒不履行人民法院已經發生法律效力的判決、裁定的行為,經查證屬實的,依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百零二條的規定,予以拘留、罰款;情節嚴重,構成犯罪的,追究其刑事責任。

    四、 公積金中心保留對失信被執行人的起訴權利,如若起訴,將向法院申請對其抵押物進行強制執行措施。

 

第六章  附  則

第十條  本辦法由朝陽市住房公積金管理中心資產保全科負責解釋。

第十一條  本辦法自印發之日起試行。 

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